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央行已经下了铁命令!断直连6月30日执行

添加时间:2018-06-21 18:00

何谓“断直连”?就是银行关闭第三方支付机构直接代扣通道。

多家银行6月30日断直连

前不久,网联下发了42号文督促第三方支付机构接入网联渠道,并规定6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

其实说白了,就是这样的:

在过去,第三方支付走的是银行直连模式,包括代收代扣、快捷支付和网银支付。现在,第三方支付公司的每一笔交易中途必须通过“网联支付平台”处理,让网联留存交易记录、进行监管!

第三方支付、网联、银行关系

代扣通道的收紧对从事互联网金融行业的企业来说无疑是一场灾难,无论是传统的基金公司、保险公司还是金融平台、p2p、消费金融。理财的投资人无法在移动端完成大额支付,像定投、定期投保、还款等场景均受影响,各家企业的支付成本也会呈现几何式增长。

目前据银行内部人士透露,各银行总行已要求各分支行严查支付公司转接、违规外放代扣渠道的情况,农行已经全面关停,市场上除部分地区性小银行外,大部分股份制银行也是发现一家关停一家,甚至停止直接向支付公司提供任何支付通道。目前代扣通道市场上已找不到农行、民生、中信、建行等银行的踪影。

在过去,代扣通道市场乱象丛生,各类机构以基金、保险、资金归集等场景从分支行、银联、清算中心等套出通道,包装后打包违规外放给投资理财、消费金融等场景,导致银行存款流失严重;因为代扣交易不需要持卡人签约授权,亦会造成大量持卡人资金损失。

随着各银行的强力打压,以后市场上很可能再也见不到诸如“代缴费”、“某企业资金归集”、“无卡自助消费”、“POS消费”等巧立名目的代扣通道了。

如今各大互联网金融平台如蚂蚁财富、陆金所、京东金融等已相继下调了移动端投资支付限额,主流银行甚至单笔限额低于10000元。从而印证了支付通道已由原来的代扣大额支付变为了传统快捷支付,对于有大额支付需求的用户会引导使用传统网银支付保障的持卡人支付安全,这同时也符合了监管对于支付公司便民、小额的定位。

  在现有第三方公司中,仅支付宝、微信支付、京东网银在线有比较全的快捷支付渠道,且作为网联的支付公司股东中的最大持股者,这三家公司在对接网联协议支付(原快捷支付)的进程上相比其他支付公司也迅速的多,对于过去依赖代扣通道支撑市场份额的支付公司来讲完善渠道和转接网联变成了目前最重要的工作,而已经深入移动化的互联网金融公司恐将不得不回归小额走移动快捷、大额走pc网银的时代。

规范发展的新时代到来了

多家银行6月30日断直连

有人说,第三方支付不经过清算组织“网联”又如何呢?对不起,银行届时将主动关闭直接代扣通道,你不走网联的路,很有可能就无路可走了,但是,清算组织不止网联一家,银联也已上线无卡清算系统,此前网上已经有所传言微信支付和支付宝要接入银联,将支付业务交由银联清算,结果4月1日,微信支付就已接入银联清算,再之后,银商、通联、光大银行、交通银行、拉卡拉、银盛、中信银行、汇付天下、随行付、嘉联、兴业银行相继接入银联清算的微信支付通道。

其实,清算机构已经不算是什么新机构了,银联已经走过了十六个春秋,而网联也在半年内迅速成长。

清算组织的存在,监管背后有着深远的考虑。金融是一个国家经济的心脏和根本,牵一发而动全身,出不得一点闪失。而随着第三方支付越做越大,必须引入监管,避免出现黑天鹅或灰犀牛事件。

1、第三方支付模式存在越线嫌疑,监管必开刀

根据第三方支付的定位,其本质意义上是一个资金的中转和搬运平台。

由于第三方支付机构直接跟各银行对接,监管机构只能看到银行账户金额的变动,看不到资金流转的详细信息,存在违法违规的隐患。这就像一个仓库没有晒到阳光,时间长了,难免弊端丛生。而第三方支付机构大量的资金流动规模,只有纳入有效监管,才能确保金融长治久安!

2、第三方支付掌握大量金融大数据,易造成“数据寡头”垄断

互联网时代,最重要的资源,不再是石油、天然气,而是数据。如果一个国家的金融、支付、消费数据等,本国政府无法掌握,是非常危险的。

现在,网联和银联的存在,等于在第三方支付和用户间插了一杠,直接打破了Jack们通过第三方支付对金融和消费大数据的垄断,所有的支付清算数据,最终都通过网联、银联汇总到央行来了。

的确,维护金融安全,这是当前国家最关心的一件大事。在国家利益和国家安全面前,任何个人和机构,都应该尽力而为!

今天,野蛮发展的旧时代过去了,规范发展的新时代到来了。俗话说得好:没有规矩,不成方圆。

当然,对咱们这些吃瓜群众来讲,自当乐见其成:无论咱们今后用哪种支付方式,依然是一样的方便,只不过我们手里的钱,央行会帮我们监管得更稳当、更安全。

多家银行6月30日断直连

4月16日,网联清算有限公司发布了《关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作情况通告的函》(又称“049号文”),详细介绍了网联整体的工作进展。

049号文显示,截止2018年04月13日,共有462家商业银行和115家支付机构接入网联平台。网联在文件中对于接入滞后的的商业银行进行了一一点名,并督促进度滞后的商业银行以及支付机构加快接入进展,商业银行中,长沙银行股份有限公司、绍兴银行弗恩有限公司、厦门银行股份有限公司和重庆富民银行股份有限公司因“进度滞后”被点名,需加快接入。

6月30日被视为“断直连大限”。2017年8月,央行发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,规定自2018年6月30日起,支付机构受理的设计银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

多家银行6月30日断直连

断直连大限将至

“断直连”是否会影响其与微信支付等第三方支付机构的交易关系?随着银联和网联的一系列动作,不少支付服务商发出了担忧的声音。

4月1日早上,中国银联宣布与财付通支付科技有限公司签署合作协议,正式开展微信支付条码支付业务合作。此番合作的背景是《条码支付业务规范(试行)》于4月1日起实施,其中明确规定,银行业金融机构、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。

值得注意的是,3月20日,网联下发42号文督促第三方支付机构接入网联渠道,并规定6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。随后,由渤海银行作为收单方发起的一笔1.88元的微信支付交易,经由网联清算有限公司参与转接支付成功。

这意味着,“断直连”同时接入网联或银联,已成为第三方支付机构必须要面对的问题。随着市场回归“四方模式”,也引发不少聚合支付服务商及商户担忧。

何谓“断直连”?

简单来说,在条码支付收单的场景下,以前微信支付、支付宝等第三方支付走的是银行直连模式,资金流通的过程走的是“支付宝/微信→银行服务商--收单机构→商户”的模式。

在“断直连”落地后,也就是银行关闭第三方支付机构直接代扣通道后,将在原先的交易路径环节中,加入“银联/网联”,交易路径成为“支付宝/微信→银联/网联--收单机构→商户”,由银联/网联承担清算服务方。

(第三方支付、网联、银行关系)

对聚合支付服务商没有影响

在这一过程中,“断直连”影响的是微信、支付宝跟收单机构的系统对接。

以财付通与银联的合作路径为例,银联方面解释称,条码支付直连包括“发卡侧直连”和“收单侧直连”。其中发卡侧直连指快捷支付业务;收单侧直连指目前商业银行、支付机构通过直连方式为条码支付机构拓展商户、并为商户提供条码支付机构收单服务。

银联与微信支付的此次合作,不涉及发卡侧快捷支付业务,只针对将商业银行在收单侧对财付通条码支付的受理业务纳入银联网络。

因此,新规不会影响微信、支付宝与非收单机构技术服务商或聚合支付服务商的系统对接。即便是“断直连”之后,聚合支付服务商及其商户依然可以直接对接微信支付,不需要经过网联/银联,网联和银联以及商业银行各司其责,不需要商户和他们直接对接。

所以,对聚合支付服务商来说,无需担心此次的“断直连”,微信支付等第三方支付机构与聚合支付服务商的合作模式没有任何改变

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