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2019年支付机构备付金100%集中交存!

添加时间:2018-06-30 15:48
                 6月29日,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》的特急文件,通知决定,自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。

  这意味着,原来支付机构散落在各家银行的客户备付金账户将被销户,转而变成在央行开立备付金集中存管账户,支付机构的客户备付金将由央行直接进行监管。
 
对于支付机构的客户备付金的集中存管,一直是央行在推进的工作。早在2017年初,央行就表示,要建立客户备付金集中存管制度,对非银行支付机构客户备付金集中存管。2017年12月末,央行下发文件执行客户备付金新的交存比例,即2018年起,支付机构应确保其日终备付金存管银行存放的客户备付金集中交存比例由2018年1月的20%左右逐渐提高至50%。
  对于支付机构的客户备付金的集中存管,一直是央行在推进的工作。早在2017年初,央行就表示,要建立客户备付金集中存管制度,对非银行支付机构客户备付金集中存管。2017年12月末,央行下发文件执行客户备付金新的交存比例,即2018年起,支付机构应确保其日终备付金存管银行存放的客户备付金集中交存比例由2018年1月的20%左右逐渐提高至50%。
  此次通知主要有以下几方面要求:
 
  1、自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1 月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。
 
  2、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019 年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,开户当日,支付机构应委托备付金存管银行将备付金交存专户内的资金全额转入新开立的备付金集中存管账户,并于2个工作日内完成备付金交存专户销户。
 
  3、支付机构携审核通过的申请书、统一社会信用证、支付业务许可证、法定代表人或负责人身份证件原件和复印件及其他开户所需材料前往所在地人民银行分支机构营业部门办理开户手续。
 
  4、支付机构的跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户可在银行开立专用账户。
 
  备付金集中存管账户明确只能通过央行开立
 
  所谓客户备付金,即支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。
 
  央行支付结算司相关负责人曾表示,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的达70个。
 
  “客户备付金规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。”该负责人分析,一方面,客户备付金存在被支付机构挪用的风险,比如2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金超5000万元;另一方面,支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超过范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。同时,客户备付金分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。
 
  相比之下,集中存管,就是将支付机构分散在多家银行开立的备付金账户汇总成一个。相比之下,集中存管,就是将支付机构分散在多家银行开立的备付金账户汇总成一个。
 
  但值得注意的是,对于最终由哪家专门的指定机构来承接第三方支付机构的备付金集中存管账户,这一关键问题此前并未明确。2017年初,央行发布的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》中还指出“客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行”,也就是说,此前即便要求支付机构客户备付金集中存管,但有客户备付金存管资质的商业银行也是可以参与备付金存管业务的。甚至在2107年末央行发布的《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》,里面也仍有“商业银行可开展支付机构客户备付金存管业务”类似的提法。
 
  此次通知正式明确了支付机构的备付金集中存管账户只能通过央行开立,支付机构在商业银行的备付金账户必须于2019年1月16日前全部销户。
 
  备付金账户不能在商业银行开立,对银行和支付机构来说都或多或少带来一定“损失”。一方面,银行失去了一大存款来源;另一方面,支付机构失去了一笔丰厚的备付金存款利息收益。
 
  这些备付金账户可以在银行开立
 
  尽管支付机构的大部分客户备付金都要缴存央行,但央行也留了口子,对于一些特定交易的备付金账户仍可以在商业银行开立。
 
  通知称,为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。
 
  (一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有1个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守央行跨境人民币业务有关规定。
 
  (二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有1个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守证监会有关规定。
 
  (三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有1 个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至央行“备付金集中存管账户”。
 
  (四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇局现行规定。
 
  因此,除上述跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于 2019 年 1 月 14 日前注销在商业银行的其余备付金账户。
 
  “断直联”大限已至,为备付金集中存管扫清障碍
 
  自去年8月,央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。
 
  央行之所以今日发布备付金集中存管的通知,也是因为“断直连”大限已至,支付机构接入网联平台,为备付金集中存管扫清了障碍。
 
  网联日前发布的文件显示,截至目前,共有462家商业银行和115家支付机构接入网联平台。此外,网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。
 
  通知也表示,支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。中国银联股份有限公司和网联清算有限公司应根据客户备付金集中交存安排,支持商业银行和支付机构按期、有序接入,确保各项业务正常处理。支付机构可通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司实时查询备付金集中存管账户余额等信息。
 
  “对于第三方支付机构来说,‘断直连’主要是切断支付机构和银行直连通道。正面影响是非银行支付机构网络支付业务接入网联或银联后,可防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险,支付更安全。但部分支付机构仍处于调整期,各种业务标准还没有完全统一,对银行和支付机构来说都需要一段时间的摸索并与监管做好沟通。”富友支付董监事办公室总经理朱捷表示。
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